A hitel olyan pénz, amit a banktól vagy más hitelintézettől kérsz kölcsön, azzal a feltétellel, hogy később kamatostól fizeted vissza. Itt messze nem arról van szó, hogy a haverodtól kérsz egy ezrest, amit hétvégén visszaadsz. A hitelező kamatot számít fel, amit a kölcsönzött összeggel együtt kell határidőre visszafizetned. A kamat a később (folyamatosan) fizetendő ára annak, hogy most hozzájutsz a szükséges összeghez, amit esetleg nem tudnál saját erőből előteremteni.
A hitel hasznos dolog, mert lehetővé teszi, hogy most vedd meg, amire szükséged van, és később fizess érte, vagy épp egyáltalán meg tudd venni, amire szükséged van. De a legfontosabb: a hitel nem „ingyen pénz”, a hitelfelvételnél a felelősségteljes gondolkodás kulcsfontosságú. A témáról játszva tanulhatsz a DUE és az MBH Bank közös programjában, a Nagy Diák Banktudós Teszten, ahol egyben próbára is teheted magad, mennyire vagy képben a pénzügyekben. Nem utolsó sorban pedig értékes nyereményekre tehetsz szert! A vetélkedőt megtalálod a www.nagydiaktesztek.hu oldalon vagy a Nagy Diák Tesztek applikációban.
Milyen típusú hitelekkel találkozhatsz?
Az élet különböző helyzeteihez különféle hiteltípusok tartoznak. Nézzük meg, milyen lehetőségeid vannak, ha valamilyen céllal pénzre van szükséged!
Folyószámlahitel
Ez a banknál vezetett folyószámládhoz kapcsolódó biztonsági tartalék, amelynek összegét a bank határozza meg – abban az esetben, ha van rendszeres jövedelmed. A gyakorlatban azt jelenti, hogy a keret erejéig „mínuszba mehet” a folyószámlád, ennyivel többet költhetsz, mint amennyi pénz a számládon van. Ha használod a keretet, a törlesztés automatikusan történik minden alkalommal, amikor átutalás vagy befizetés érkezik a számládra, de minimum havonta (a felhasznált hitelkeret után fizetendő hitelkamat terhelése általában a tárgyhónap végén történik meg az hitelkerettel érintett bankszámla egyenlegének terhére). Kamatot a ténylegesen igénybevett összeg után fizetsz.
Személyi kölcsön
Ez a leggyakoribb hitel, amit szinte bármire felhasználhatsz. Lehet szó egy új laptopról, utazásról, vagy akár egy kisebb lakásfelújításról. Ezek a hitelek jellemzően párszázezer forintos nagyságrendűek, és általában a 3-6 havi jövedelmed igazolásán túl nem szükséges további biztosítékot felajánlanod a felvételéhez. A kamata emiatt valamivel magasabb lehet a jövedelemigazolásnál komolyabb biztosítékot (pl. ingatlanfedezet) igénylő hitelekénél.
Lakáshitel
Álmodozol a saját lakásodról? A lakáshitel általában nagyobb összegű és hosszabb futamidejű, akár több évtizedre is elnyúlhat. Előnye, hogy a kamata általában kedvezőbb a többi hiteltípusénál, ugyanakkor biztosítékként legalább a megvásárolt ingatlant fel kell ajánlanod.
Autóhitel
Amikor egy új autóra van szükséged, de nem tudod kifizetni egy összegben, az autóhitel jelenthet megoldást. Ez a hitel néhány éves futamidejű, amelynek a jövedelmeden túl a megvásárolt autó a fedezete.
Hitelkártya
A hitelkártyák esetén a bank előre meghatároz egy összeget, amit szabadon költhetsz a hitelkártyával, és a hónap végén egyben, vagy folyamatosan részletekben fizeted vissza. A hitelkártya kényelmes, de óvatosan kell vele bánni! Kétféle hitelkártya-konstrukció létezik, az egyiknél van kamatmentes periódus – itt a kamatok általában rendkívül magasak, ha nem fizeted vissza időben (a kamatmentes periódus utolsó napjáig) a felhasznált összeget. Azon hitelkártya-konstrukcióknál, ahol nincs kamatmentes periódus, a lehető leggyorsabban érdemes visszafizetni a felhasznált összeget, hogy minél kisebb összegű kamatot kelljen fizetni utána.
Diákhitel
A tanulás fontos, de pont Neked mondjuk, hogy drága is? Ha felsőoktatásban tanulsz, a diákhitel segíthet fedezni a tandíjat, albérletet vagy egyéb költségeidet. A diákhitel előnye, hogy alacsony kamatozású, és ha minden jól megy, csak akkor kell elkezdened visszafizetni, ha már dolgozol.
A hitelek törlesztését jellemzően havonta kell teljesíteni, és összegszerűen különböző arányban, de legtöbbször egyszerre fizetsz tőke- és kamattartozást is. A tőke- és kamattartozás mellett megjelenhetnek járulékos költségek, havidíjak is. Természetesen léteznek ettől eltérő konstrukciók, törlesztési megoldások is, ezekről mind tájékozódni kell a hitel felvételekor, még jobb, ha a hiteligénylést megelőzően tájékozódsz ezekben a kérdésekben. Vannak fix (előre meghatározott) összegű fizetési kötelezettséggel (havi törlesztőrészlettel) járó konstrukciók, mint a lakás- és autóhitel, és vannak változó, vagy bizonyos értelemben szabadon megválasztható fizetési kötelezettséggel járó hiteltermékek, mint a hitelkártya.
Mikor érdemes hitelt felvenni?
Nem minden helyzetben jó ötlet hitelt felvenni, és itt jön képbe a pénzügyi tudatosság. A hitel nagyszerű eszköz lehet a kezedben, de ha nem vigyázol, komoly gondokat is okozhat. Tehát mikor érdemes elgondolkodni a hitelfelvételen?
– Ha nagy beruházásra van szükséged (pl. lakás, autó), és nincs elég pénzed, hogy kifizesd egyben, vagy ha túl sokáig tart a szükséges pénzügyi forrás összegyűjtése, és ennek az időnek a kivárása nem vállalható.
– Ha szükséged van egy sürgős, váratlan kiadás fedezésére, például egészségügyi ellátásra, vagy ha tönkremegy egy fontos műszaki eszközöd.
– Ha olyan célra költenéd a pénzt, ami a jövőben megtérül, például oktatásra vagy vállalkozás indítására.
Ha viszont csak azért vennél fel hitelt, hogy fedezd a napi kiadásaidat, mert nem tudod kordában tartani a költéseidet, az már intő jel lehet. Az ilyen helyzetek könnyen adósságspirálhoz vezetnek, ahol egyre több hitelt kell felvenned a régi tartozások törlesztésére, és egyre nehezebb lesz valódi megoldást találni a problémára és kikeveredni a hitelekből.
A hitel, mint felelősség
Fontos megérteni, hogy a hitel komoly felelősség. Ez egy szerződés, amiben azt vállalod, hogy időben visszafizeted a kölcsönkapott pénzt. Ha nem így teszel, annak súlyos következményei lehetnek. Például, ha nem vagy nem határidőre fizeted vissza időben a hiteleidet, az rontja a jövőbeni hitelképességedet, vagyis a hitelintézetek nem, vagy csak egyre rosszabb feltételekkel lesznek hajlandók újabb hitelt adni neked a jövőben. Ráadásul „büntetést” (késedelmi kamat, illetve más, a fizetési késedelem esetére megállapított díj vagy költség) is felszámolhatnak.
Hogyan legyél felelős hitelfelvevő?
Mielőtt hitelt vennél fel, mindenképpen érdemes átgondolni pár dolgot.
Figyeld a THM-et: A hitelek összehasonlítására a THM (teljes hiteldíj mutató) a legjobb mutató: ez a hitel kamata mellett minden kötelezően felmerülő költséget tartalmaz, éves szintre lebontva. Elsőként mindig ezt nézd egy hitelnél!
Ismerd meg a feltételeket: Mindig olvasd el alaposan a hitelszerződést, és ha valami nem világos, kérdezz! Tudd meg, mi történik, ha nem tudod időben fizetni a törlesztőt, vagy ha előbb szeretnéd visszafizetni a hitelt.
Készíts vésztervet: Mindig jó, ha van egy B-terv. Mi történik, ha hirtelen elveszíted a munkádat vagy csökken a jövedelmed? Legyen tartalékod!
