Az év vége a karácsonyra való izgatott készülődés mellett az eltelt év összegzésének és a következő tervezésének az időszaka is. Ilyenkor érdemes áttekinteni, hogy állunk anyagilag, mit tervezünk karácsonyra, és mit a jövő évre. Ha van egy nagyobb pénzügyi célunk, akkor különösen fontos alaposan tájékozódni és megismerni a lehetőségeket. Ebben fontos szerepet játszanak a hitelek és a biztosítások is. Diákkorunkban mindkettőről a szüleinktől hallhattunk először, de már naponta szembe jönnek a boltokban és a reklámokban is. Elvégre az áruhitel és részletfizetés is hitel. A felsőoktatásban a Diákhitellel találkozol, később pedig már a lakáshitel lesz fókuszban.
A hitel a bankok egyik legfontosabb terméke, hiszen bevételeik erős lábát adják a hitelfelvevők által fizetett kamatok. Rengetegféle hitel létezik, elsősorban a hitel célja szerint soroljuk csoportokba. Vannak áruhitelek (amikor egy konkrét terméket veszel meg egy üzletben), lakáshitelek (lakás- vagy ház-, esetleg telekvásárlásra), járműhitelek (járművásárlásra), de személyi, illetve szabad felhasználású kölcsönök is (amit bármire költhetsz).
Tipikus hiteltermék a Magyarországon ma egyre inkább terjedő hitelkártya. Ez olyan bankkártya, amelyről egy meghatározott keret erejéig költhetsz. A pénzt a következő hónap adott napjáig vissza kell töltened, hogy kamatmentesen használhasd a bank pénzét. Ha ezt nem teszed meg, akkor az elköltött összeg után kamatot kell fizetned, ráadásul nem is keveset.
A folyószámlahitel rövid távon, jellemzően a következő fizetés megérkezéséig biztosít némi mozgásteret az embernek, és közvetlenül a bankszámlához kapcsolódik – egyszerűen fogalmazva egy meghatározott összeg erejéig mínuszba mehet a számlád. A felhasznált keretet a beérkező ösztöndíjad, fizetésed vagy egyéb befizetésed automatikusan visszatölti. Ez azt is jelenti egyben, hogy ha használod a folyószámlahitelkereted, akkor a következő hónapban annyival kevesebb pénzből gazdálkodhatsz. Ez elsősorban néhány hétre jelent megoldást, például váratlan kiadás esetére.
Az áruvásárlási hitel jellemzően 6-24 hónapos részletekben teszi lehetővé egy nagyobb értékű áru, például tévé vagy mobil megvásárlását. Sok esetben kamatmentesen kínálják a bankok a vásárlás helyszínén. Ennél hosszabb távú a járműhitel, ami akár három, öt vagy hat éves futamidejű is lehet. Egy lakáskölcsön a felvett összegtől függően 15-20 év alatt fizethető vissza – tehát a szerint is megkülönböztetjük a hiteleket, hogy milyen hosszú idő alatt fizetjük vissza ezeket.
Mindegyik hiteltípusnak megvannak a maga feltételei, ami alapján hozzá lehet jutni. Még a legegyszerűbbek esetében is elvárt a rendszeres, igazolható jövedelem és a banknál vezetett folyószámla.
Magyarországon a hitelezésnek stratégiai szerepe van a gazdaságélénkítésben is. A családtámogatás egyik fontos eszköze a fiatal családosoknak kedvezményes kamatozás mellett nyújtott lakáscélú kölcsön, a CSOK. Ennek hátterében az állam a bankoknak biztosít forrást ahhoz, hogy a piaci kamatozás alatt, vagy akár kamatmentesen nyújtsanak ingatlanhitelt azoknak a családoknak, akik megfelelnek a feltételeknek. Az ilyen támogatott konstrukciók körébe tartozik a Diákhitel is, amelyet a felsőoktatásban tanulók vehetnek igénybe, tanulással kapcsolatos költségeik fedezésére.
A hiteleket megkülönböztetjük a fedezet szerint is: míg az áruhitelek fedezete az adós jövedelme, addig a lakáskölcsönök és a jelzáloghitelek fedezeteként ingatlan szolgál. A járműhiteleknél értelemszerűen a megvásárolt jármű a hitel fedezete – azaz, addig nem adható el jogszerűen az adott autó, vagy éppen motor, amíg az arra felvett hitelt ki nem fizette a tulajdonosa. További biztosítékként mindegyik esetben felmerülhet a kezes vagy adóstárs is, aki akkor kap szerepet (vagyis fizet), ha valamiért a hitelfelvevő nem tud teljesíteni.
A hitelfelvételkor a legfontosabb a felelős magatartás. Magyarországon részletes szabályozás van érvényben, amely maximálja, hogy a hitelfelvevő a jövedelmének hány százalékát fordíthatja hiteltörlesztésre, ez 30-60 százalék között mozog, jövedelemtől és hitelkonstrukciótól függően. Egy alacsonyabb jövedelmű ember esetében ez az arány alacsony, míg a magasabb jövedelemből a törvények magasabb arányú hiteltörlesztést engednek. Nagyon fontos azonban, hogy a szabályozás csak irányadó! A felelős hitelfelvétel lényege, hogy mindenki a saját anyagi teherbíró képességét reálisan mérlegelve döntse el, biztosan tudja-e vállalni az adott törlesztőrészletet. Ezt főleg akkor érdemes többször is átgondolni, amikor valamilyen nagyon vonzó, ám nélkülözhető tárgy beszerzésére látunk egy vonzó részletfizetési konstrukciót, de akár az autóvásárlás is jelenthet hasonló dilemmát.
A Diákhitel Központ partnereként az MBH Bank egy speciális számlacsomagot alakított ki. Az MBH Diákhitel Számla a legfontosabb alapszolgáltatásokat – mint számlavezetés, 100%-ban újrahasznosított anyagból készült bankkártya, bankkártyás vásárlás, elektronikus csatornák elérése – díjmentesen biztosítja, de további, a diákok igényeire szabott kedvezményeket is kínál. Azok a 14-25 év közötti fiatalok, akik igazolt tanulói jogviszonnyal rendelkeznek, de nem vesznek fel diákhitelt, az MBH Diákszámlát választhatják.
